互联网金融的终极形态是P2P网贷。为什么这么说呢？首先我们来了解下金融与互联网金融的概念：
1，金融的本质是价值交换，可以是不同时间点、不同地区的价值在同一个市场中的交换。金融产品的种类有银行、证券、保险、信托.
2，互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网”开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。
3，互联网金融发展路线：金融的互联网化，互联网金融衍化，互联网金融创新，互联网金融颠覆。
金融交易本身并未创造价值，但金融交易是一种将未来收入变现的方式，也就是明天的钱今天来花。要得价格在不同的地区和时间点进行价值的交换，网络的引入是必不可少的。现在的金融可以称之为互联网金融第一阶段金融互联网化，银行开通的网上银行，金融交易网上操作。你能想象在今天离开了网络的金融会是什么样子的吗？即使是内部网络化的使用，我们同样要认识到金融行业已经进行互联网金融时代。
在互联网金融第二阶段衍化最具代表性的是第三方支付，银行通道的再包装延生。从2011年5月首批27家获得央行第三方支付牌照到2013年7月第七批发布，共有250家获得支付牌照。互联网金融已经进行我们的生活。
金融领域从来不缺少创新，金融的发展历史就是一个创新并逐步完善的过程。同样在互联网金融方面我们看到了最具有代表性的创新P2P网贷（其他包括众筹、大数据金融等）。为什么说P2P最具创新性，我们首先从同样具体创新性的大数据金融说起，这方面代表为阿里小贷。阿里小贷以阿里集团大数据为背景提供贷款服务，这方面可以称为创新，但个人觉得更是一种互联网金融的衍化，就大众来说他的投资人是购买证券化包装后的投资人，其本质与股票投资相同，大数据主要是应用在借款人快速审核及金额确定上面，这方面阿里的大数据是一个闭环。P2P模式与团购极为类似，利用P2P的形式扩大了可贷款人群和贷款量，同时利用互联网极大减少了交易成本，使理财用户真正获得了实惠。P2P网贷正是把金融与互联网精神结合得最好的产品。
互联网金融都说终极是颠覆传统金融，我相信近百年这一天不会到来。就此方面大家最了解最多的是比特币，从只德国与加拿大承认其合法地位但受到严格监管，多国否定其货币地位，到最大比特币交易市场Mt.Gox倒闭。金融稳定是央行的职责，也是国家稳定发展所必须，从政策及市场需求来说颠覆只能是自己说说而已。
虽不排除未来比特币的发展可能或互联网金融颠覆金融的概率，现阶段P2P网贷才是互联网金融的终极形态。