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嗨！值友们保险填坑课堂又来了！（来！来！来你个头啊！妈蛋！蝌蚪都变青蛙了，有这么拖拉的科普吗？）好吧！我承认我偷懒了，为了表示对广大值友的歉意！先说一件高兴的事让值友们乐乐！
咳咳！这件事是这样的，延迟退休值友都知道吧！还没有争论出个所以然，如今，退休职工的医保又出了个小纠结！现在退休职工如果要继续持久的享受医保可能需要加上一项前提条件了。新年伊始（嗯！lz发现2016年开年喜事蛮多的！），财政部部长楼继伟在《求是》杂志上发表的一篇文章引发很大关注，该文提及“政府正在研究制定职工医保退休人员缴费政策”。也就是说退休人员要再继续享受现行医保制度就需要交钱啦！ 当！当！当！请看下图！
事情来得突然！知道你没有心理准备，不管你现在心里有多少个草泥马在奔跑，但现在请你忍住！关于医保亏空的传闻一直都有，现在这个举措证实了这个事实。如果这项政策在这几年里实施，那么到时候70、80、90、00后的人都能愉快的赶上了，医保终身缴费成了可能！lz在写这段的时候医保又传来好消息，医保个人缴费比例又要提高了！理（keng）解（die）万（ji）岁（xu）。
这个世界唯一不变的就是变化。当下，医疗费用大幅增加、医保筹资增速放缓及人口老龄化这三重因素叠加作用之下，医保基金的资金缺口和收支压力肯定不小，让参保的退休人员再缴费是必然而为之。想起最近刚看过的一部电影《间谍之桥》，知名商业保险业务律师Donovan（汤姆.汉克斯饰），接收了政府给予的，帮助一位苏联间谍Abel辩护的工作。在剧中Donovan两次问Abel，有没有担心自己会被判死刑的严重后果和最后人质交换，询问他回到苏联人的手里，会不会有生命危险时，Abel的态度永远都是一句话，“担心有用吗？”即调侃，又犀利。所以我们还是应该未雨绸缪做些能控制的事吧！lz建议购买一份商业医疗保险，作为医保的有利补充才是正事。
目前保险市场上医疗保险（只指疾病门诊住院医疗）很少有单独购买的产品，多数情况下都是主险附加住院医疗保险。值友要想买一份医疗险补充就必须要搭配主险一起购买，想想是有点不划算。至于非常实用的疾病门诊医疗这事就更不要想了，能保疾病门诊并且单独购买的产品都是些高大上的高端医疗险，动不动就是年缴1万到3万保费（现在还每年都在涨价！），不是我们这些白领上班族的菜。那么市场有没有适合我们上班族购买的医疗保险呢？答案是“有的”，这就是中端医疗保险，所以lz今天就来为大家科普一下怎么买到一份划算的中端医疗保险。
为了给值友有个直观的印象，我先把中端医疗和高端医疗的区别和大家说一下。
1,覆盖区域有区别：
中端医疗一般的覆盖区域为中国大陆。
高端医疗的覆盖区域可根据实际需求进行全球范围的选择。
2，保障额度有区别：
中端医疗的保障额度，年保障额度50-300万。
高端医疗的保障额度，年保障额度1000万（当然还有更高的）。
3，覆盖医疗机构有区别：
中端医疗的覆盖医院一般为公立医院（二级以上）、公立医院特需部或贵宾部。如果要涵盖私立医院，也是可以的，但需要另外加费。
高端医疗基本上对医院没有什么限定，全世界医院都可以，有钱任性。
4，理赔方式有区别：
中端医疗的报销形式不是直赔服务，而是客户先垫款，拿到单据后，事后到保险公司理赔。
高端医疗的理赔形式是直赔服务，客户就诊后，直接签单走人。事后由医疗机构与保险公司理赔。这是高端医疗最显著的特点，让客户就诊更快捷，更加省时省心。
5、保费有差距：
中端医疗年保费在2000到3000左右，涵盖门诊医疗和住院医疗（模块搭配选择费率会有所不同）。
高端医疗年保费起步在1.3万元以上，没有上万的保费都不好意思说自己买的是高端医疗。
看完了中端医疗和高端医疗的区别后，你是不是有了一个大概的了解。以lz看过不少医疗险来说，中端医疗更实惠更接地气！那要如何购买到一款性价比高的中端医疗保险？下面的几点你需要注意了。
1、是不是模块化组合搭配的产品。所谓模块化组合就是不同的医疗项目能组合购买，比如住院医疗+门诊医疗、住院医疗+牙科医疗、住院医疗+生育医疗+牙科医疗等，丰富的医疗组合对你来说肯定是好的，满足你个性话的要求。建议是选择这种组合式的产品，而不是硬性套餐类的医疗保险。
2、不分医保内和医保外。这一条必须有！做不到这条的中端医疗险直接枪毙！相信很多值友并不知道医保内药品有多少种类和数量，值友们来看看下图。
“我国国产药品186,829种，进口药8,301种，合计195,130种。社保目录外药品192,455种，占比98.6%；社保目录内药品2,675种，占比1.4%，其中： 甲类药品1,858种 乙类药品817种（需自负10%）*摘自《基本医疗保险药品目录》”
现在你知道了吧！很多效果好的药品都不在医保范围内，如果你单单只有医保还真不行，比如心血管疾病要遇到放支架的问题，这个支架妥妥的是自费。
3、有没有免赔额。这个问题也很关键，免赔额就是保险公司的一道护城河，保险公司就是利用免赔额来控制被赔穿的风险（免赔额到底是怎么回事，可以参看《保险填坑课堂 篇四：挑选性价比高的意外险》在购买意外险里需要关注的几个要点），但是对于我们要买医疗保险的客户，你不设免赔额我们还是朋友，但装b过分就只能进黑名单了。lz觉得完美的医疗保险是没有免赔额，但不设免赔额的中端医疗险保费可能不便宜哦！
4、是不是100%报销。这一条和上面的免赔额一个意思，也是保险公司控制赔穿风险。但和免赔额不同的是，保险公司对不同人员或相同人员不同行为是会分别对待的，需要值友注意！举个栗子：1、有社保人员和没有社保人员买同一类的医疗保险，保险公司规定有社保的赔付100%，但没有社保的只能赔付80%或90%。2、有社保的人在去医院看病没有走社保流程，也就是说这个人有社保，但发病突然走的急，社保卡没有带，只用普通自费卡看病，那么保险公司规定有社保但没有用社保看病的只能赔付80%或更少。这个条款里都会注明。
5、能不能保证续保。这是衡量一个好产品的唯一标准！话虽然有些过，但能做到保证续保的医疗险真的不多。保证续保也是体现一家保险公司风险管控的水平，特别是医疗险、特别又是在中国这块神奇的土地上，管理水平不到位，中国人的智商分分钟让保险公司赔个底朝天，所以值友买到能保证续保的医疗险的确要珍惜，别让自己看病看到黑名单里了。
6、共享保额。共享保额是指几个人参与一个保障计划，共同享有总保额的保障。共享保额的中端医疗险必须要2人或3人以上才能参保，个人是买不了这个保险产品的。共享保额的中端医疗险到底好不好，这个要看买的人喜欢不喜欢了，lz本人不是很喜欢（后面会有产品案例说明）。共享保额最明显的优点1、就是保费相对要比不是共享保额的中端医疗险要便宜不少（理科 表示不同意），2、就是参与的人都能享受较高的保障。举个栗子：张顾家和艾买包夫妇一家三口参保中端医疗险，总保额100万，每个参保人员如果发生风险最高可以用到100万的保障费用，请注意“最高”这两个字。张顾家周末和相好在跳广场舞的时候发生意外骨折，住院治疗30天，总共花费15万，根据共享保额规则，15万顺利理赔。同年艾买包不幸查出结肠肿瘤住院治疗，由于医生医术高超和进口药的好疗效住院3个月康复出院，总共花费50万，根据共享保额规则，50万顺利理赔。当年医疗保障还余下35万可以全家共享，是不是好像还不错哎！
7、异地就诊治疗。这个原来可能不是什么问题，但是现在很多人为了获得更好的医疗条件，会去跨区域接受治疗，比如在上海买的中端医疗险，到北京去接受治疗了，或是四川买的中端医疗险现在去上海治疗了等等。这个问题确实要注意并问清楚能不能理赔、怎么理赔，赔多少？据lz知道你异地治疗肯定是不能用当地社保来结算的，所以理赔到手的金额很可能要打折。还有就是你买的中端医疗有限制更本不能去异地看病等问题，也需要向保险公司确认清楚。如果能异地就诊治疗就会碰触上面第4点的是不是100%报销了。
以上7点只是一般中端医疗都会遇到的共同问题，但实际上各家公司的产品还是有些区别的，当然抓住这7点你已经有百分之七十的判断力挑到自己需要的中端医疗险了。
老话说“没吃过猪肉，还没看过猪跑么”，为了让广大值友有个真实的感受，lz决定抓一只来跑跑，让大家感受一下。
当~当~当~各位值友请注意！今天出场的是一只在网络上和经纪代理公司里热推的一款中端医疗险，共享保额和保费低廉是这只医疗险的主要买点！各位先让这只医疗险跑两圈看看体态怎么样！！
阿偶！4个保障计划，属于硬性套餐类医疗保险，覆盖了住院、住院前后门诊、特殊门诊、和普通门诊的。坐下来，倒杯茶，慢慢往下看。
区域一、4个保障内容，黄色部分的保障区域和医院范围各位值友都能看明白，如果要想获得更好的医疗服务（特需、贵宾部、国际部等）计划一和计划二就不要考虑了。下面草绿色部分是年度给付限额（一年里最多能赔付的金额）和免赔额两项，由于这是一份家庭共享保额的医疗计划，必须家庭3个人一起购买，所以计划一的50万年度给付限额完全是鸡肋，没有什么意义。吐槽的来了！免赔额1万！这个免赔额是不是也太高了点！按照现在大部分上班族社保承担50%来算，不管是门诊还是住院自己如果自费支出1万元，那么这次看病实际上总支出就会达到2万元了，一次医疗要花费2万元可不是一个小病，这种疾病住院发生的概率好像不多啊！由于此医疗保险必须一家三口一起购买，所以有2个坑需要注意，1、保额是共享的，免赔额是不是也是共享的？如果要是免赔额是独立的话，3个人一共就是3万免赔额。2、免赔额是年度总额还是每次医疗都要算一次1万的免赔额。没有弄明白这2个问题就买了这个中端医疗险，被埋坑里那真是妥妥的。
区域二、住院医疗费用，里面项目的保障内容金额好像都蛮大的，但是这款医疗险是费用报销型医疗，并不是给付定额型的住院津贴，所以lz感觉除了重症和手术费用，其他实际医疗支出可能用不到这么多。还有手术费是不是包含手术植入器材费？如果能用到这个项目里最高的保障金额，此人病得不轻。
区域三、住院前后门诊医疗费用。这个保障项目还是比较实用但是没有说明天数，是一周还是一月？最好是一个月，时间越长对客户越有利。但lz认为一周的可能性会更大些。
区域四、这些保障都是针对重大疾病的保障，对于一般性住院医疗都用不上，看看就可以。
区域五、总算到了最最实用的普通门急诊医疗保障项目了！可是计划一~计划三一片空白，只有计划四勉强有2万的年限额费用和500元/次的诊疗费加1万元的药品费，想想这份中端医疗险1万元的免赔额，这区域五的保障内容是不是来搞笑的。
看完保障内容下面来看费率
这款中端医疗险分有社保和无社保两种费率，明显有社保的购买费率要低不少。但计划三和四都比计划一和二保费用翻了几倍，lz比较了一下只有计划二在全部计划里还算是性价比高点，但想到要3个人一起购买，还共享保额，还需要承担1万元的免赔额，真有点食之无味弃之可惜！
前面说了，能不能保证续保是衡量医疗险是不是好产品的唯一标准，lz拿到这款产品后询问得知，很遗憾！此产品不保证续保，也就是说一旦保险公司发觉这张保单会有持续的理赔风险，那么他们就单方面通知患病被保险人不再继续承保客户第二年及以后疾病风险了！所以这里面就会又有2个隐藏的坑，1、投保的时候必须要全家3人一起投保，但要是在承保过程中发现其中一人患病风险过大，保险公司就要止损不保证续保，那么另外两位健康体就很有可能失去医疗保障。2、如果前面1成立，那么这款医疗保险的保费好像就并不便宜了，共享保额反而是保险公司又为自己设置的一道防火墙。
由于没有看到电子版的产品条款，lz只能简单的为值友解读大致的情况，难免可能会有错误。其实解析保险产品真是一个费脑的事，无趣又繁琐，有时你还要去想这种产品这样设计后会产生什么后果。
好了！说点人话。其实这款产品值友有没有看出来就是为重大疾病和突发特大意外做的医疗险，但是产品本身名字到内容都TMD没有一处写重大疾病相关的文字，这家保险公司狡猾之处就在这里，因为写了“重大疾病”1、销售范围被框死狭小了。2、现在客户还没有这个为重疾险配上医疗保障的意识。所以就当住院医疗险来销售，能装一个是一个，客户如果不知情买了很可能就会后悔！
ps前两天收看《意见中国》专访北京大学国家发展研究院教授刘国恩，在回答“国务院近日提出，要适当提高个人的医保缴费比例，我们查过一个数字，在2014年财政补贴和个人缴费比例大概在四比一左右，有人说这一比例大概要降低到三比一，您如何看待这个事情？”其中有一段他说“当然这个又取决于我们财政的能力和个人缴费的能力。人们讨论说中国的基本医疗保险不能够变成一个福利化，或者泛福利化的一项工作，应该让人们意识到这是一个保险，不能把它完全看成一个福利，不是完全由政府来包办的。”lz认为他的这些话以后要是成立的话，那社保的福利属性就真的一点也没有了！